銀行融資を断られた個人事業主が次に取るべき逆転の資金調達対策
銀行に融資を申し込んだものの、審査に落ちてしまい頭を抱えている個人事業主の方は少なくありません。「やはり個人事業主は銀行融資を断られるケースが多いのだろうか」と諦めてしまうのはまだ早いです。
銀行融資を断られたのには必ず明確な理由があり、その原因を正しく把握して確定申告書の見直しや事業計画の修正を行えば、次の審査で融資を勝ち取ることは十分に可能です。
もくじ
個人事業主が銀行融資を断られる代表的な原因
銀行融資を断られた個人事業主が陥りがちな確定申告書の落とし穴
個人事業主が銀行融資を断られる最大の原因は、確定申告書にあります。多くの個人事業主は、毎年の税負担を軽減するために経費を最大限に計上し、利益を低く抑えようとしがちです。しかし、銀行融資の審査において最も重視されるのは、しっかりと利益を出して返済能力があるかどうかという点です。過度な経費計上によって赤字決済になっていたり、所得金額が極端に低くなっていたりすると、銀行融資を断られる直接的な原因になります。税金を抑えることと、銀行融資の審査に通ることは完全に相反する関係にあるため、資金調達を見据えた適切な決算書づくりが欠かせません。
税金の未納や滞納がある個人事業主は銀行融資を断られる
銀行融資の審査では、税金を期日通りに納めているかどうかが厳しくチェックされます。所得税や住民税、消費税などの未納や滞納がある場合、どれだけ事業内容が優秀であっても銀行融資を断られる可能性が極めて高くなります。期限を過ぎてから納付している履歴が多い場合も、計画性や資金繰りに問題があるとみなされ、マイナス評価に繋がります。銀行融資を申し込む前には、必ずすべての税金が完納されているかを確認し、納税証明書をいつでも提出できる状態にしておくことが鉄則です。
銀行融資を断られた後に個人事業主がすぐに行うべき状況把握
なぜ銀行融資を断られたのかという理由のヒアリング
銀行融資の審査に落ちたとき、ただ落ち込むのではなく、担当者に断られた理由を丁寧にヒアリングすることが重要です。銀行側は「総合的な判断です」と具体的な理由を濁すことが多いですが、聞き方次第では「自己資金の割合」「直近の業績」「事業計画の具体性」など、どこに問題があったのかのヒントを教えてくれることがあります。断られた理由の中にこそ、次回の銀行融資を成功させるための最大のヒントが隠されているため、必ずコミュニケーションを試みましょう。
個人事業主自身の信用情報と他社借入の確認
過去にクレジットカードの支払いが遅れたり、スマートフォンの割賦販売の引き落としができなかったりした経験はありませんか。個人事業主の場合、事業の信用＝個人の信用となるため、個人の信用情報機関に延滞履歴が残っていると銀行融資を断られる決定的な原因になります。また、消費者金融やカードローンからの借入、自動車ローンなどの他社借入が多い場合も、返済能力が低いと判断されやすいです。自身の信用情報に不安がある場合は、一度情報開示を請求して現状を把握することをおすすめします。
個人事業主が次の銀行融資審査を通過するための具体的な改善策
個人事業主の事業計画書の見直しと売上予測の現実化
一度銀行融資を断られた個人事業主が再挑戦する際、最も改善しやすいのが事業計画書です。融資された資金を何に使い、それによってどれだけの売上と利益が生まれ、どのように返済していくのかを数字でロジカルに証明しなければなりません。根拠のない甘い売上予測や、使い道が不透明な資金計画では、再び銀行融資を断られる結果になります。市場分析や過去の実績に基づいた、現実的で説得力のある事業計画書を練り直すことが必要不可欠です。
確定申告書の見直しと税負担の軽減に囚われない利益確保
次回の銀行融資を見据えるのであれば、次期の確定申告では「利益を残すこと」を最優先に考えなければなりません。行き過ぎた経費計上を抑え、健全な黒字を出すことで、銀行に対して「この事業はきちんと返済原資を生み出せる」というアピールになります。合法的な範囲での適切な利益調整を行い、金融機関が見て安心できる確定申告書を作成することが、銀行融資を断られた個人事業主にとって最も確実な回復への道となります。
銀行融資以外の資金調達という選択肢も検討する
個人事業主でも利用しやすい日本政策金融公庫の活用
民間の銀行融資を断られた場合でも、政府系金融機関である日本政策金融公庫であれば融資を受けられる可能性があります。日本政策金融公庫は、小規模事業者や個人事業主の支援を目的としているため、民間の地方銀行や信用金庫よりも柔軟に審査を行ってくれるケースが多いです。特に創業間もない時期や、業績回復の兆しが見えている段階であれば、公庫の融資制度を積極的に活用していくのが賢い選択肢となります。
信用保証協会の保証付き融資を申し込む
民間の銀行に直接融資を申し込む「プロパー融資」は、個人事業主にとって非常にハードルが高く、断られるのが一般的です。そこで、信用保証協会に保証人になってもらう「保証付き融資」を利用することで、銀行側の貸し倒れリスクが消え、融資のハードルが劇的に下がります。一度銀行融資を断られたとしても、信用保証協会の窓口や、地元の信用金庫を通じて保証付き融資の相談を進めることで、道が開けることがよくあります。
銀行融資に悩む個人事業主は専門家へ相談を
確定申告書の作成から事業計画までトータルサポート
銀行融資を断られた個人事業主が、自力だけで次の審査対策を行うのは非常に困難です。金融機関がどのような視点で確定申告書や試算表をチェックしているのかは、専門的な知識がなければ分かりません。当税理士事務所では、融資審査に通るための健全な決算書の作成から、銀行を納得させる緻密な事業計画書の策定まで、個人事業主の皆様の資金調達を徹底的にバックアップいたします。
オンラインによる全国対応と品川駅近くのオフィスでお待ちしています
当税理士事務所は、オンラインによる全国対応をどこよりもスムーズに行っているため、日本全国どちらからでもお気軽にご相談いただけます。 Web会議システムを活用し、お忙しい個人事業主の方の手間を極限まで減らしたスピーディーな融資対策が可能です。また、利便性の高い品川駅からすぐ近くの場所にもオフィスを構えておりますので、 直接対面じっくりとお話を伺いながら、銀行融資を断られた原因を一緒に分析し、次の確実な一手をご提案することも可能です。ひとりで悩まずに、まずは当税理士事務所の無料相談・お問い合わせ窓口からお気軽にご連絡ください。
所長税理士プロフィール
【所長税理士からのメッセージ】
個人事業主の皆様、銀行融資を断られたからといって、決して事業の未来を諦める必要はありません。私自身、これまで数多くの個人事業主の方々の決算書を拝見し、資金調達のサポートをしてきました。融資を断られる原因の多くは、事業の将来性そのものではなく、確定申告書の利益の出し方や、事業計画書の表現方法といった「書類上のミスマッチ」にあります。当事務所はオンラインで全国対応しておりますので、地方で活動されている方もお気軽にご相談ください。品川駅近くのオフィスでもお待ちしております。あなたの事業の成長パートナーとして、次の融資獲得まで伴走いたします。